Pojmy konsolidace či refinancování jsou dnes často používané v různých reklamních nabídkách bank. Kdy se vyplatí těchto služeb využít a kdy naopak ne? Na tyto otázky se nyní v krátkém článku pokusím odpovědět.
Nejprve se ale pojďme podívat, jaký je rozdíl mezi konsolidací a refinancováním.
KONSOLIDACE
Jedná se o sloučení více půjček do jedné. Nejčastěji se využívá v případě, kdy má klient například spotřebitelský úvěr na auto, k tomu kreditní kartu a nějaký další menší úvěr. Klient s více úvěry může začít mít problém s jejich splácením či vůbec přehledem. Navíc na menších úvěrech bývá zpravidla vyšší úroková sazba.
VÝHODY:
- Větší přehled
- Možnost úspory na úrocích a poplatcích
- Možnost delší splatnosti
- Výhodnější splátkové podmínky
REFINANCOVÁNÍ
Jedná se o splacení jedné půjčky jinou výhodnější poskytnutou konkurenční bankou. Taková služba je vhodná pro klienty, kteří mají v současné době předražený úvěr, protože si ho pořizovali například dávno v minulosti, kdy byly úrokové sazby na spotřebitelských úvěrech vyšší nebo v té době neměli dobré hodnocení bankou.
VÝHODY:
- Úspora na úrocích a poplatcích
- Většinou je služba zdarma
KDY SE VYPLATÍ SLUŽEB VYUŽÍT?
Využít těchto služeb se Vám vyplatí, pokud jste v současné době v jedné z těchto situacích.
- Současný úvěr má vyšší úrokovou sazbu než 7 % p. a.
- Vývoj úrokových sazeb má dlouhodobě klesající trend. Průměrná úroková sazba v září 2019 činila 6,45 % p. a. Byť oproti srpnu narostla, tak v dlouhodobém horizontu jsou spotřebitelské úvěry daleko levnější, než byly dříve. Proto se klientovi většinou vyplatí refinancovat starý úvěr. Níže můžete vidět vývoj průměrné úrokové sazby v čase. Průměr je samozřejmě zavádějící, protože v dnešní době se dá vyřídit spotřebitelský úvěr i se sazbou 4,9 % p. a. i nižší.
Zdroj: investujeme.cz
- Úvěrů máte více a začínáte se v tom ztrácet
- V této situaci je vhodné úvěry konsolidovat do jednoho, abyste předešli problémům se splácením a ušetřili na úrocích. Jakmile už totiž problémy se splácením máte, většina bank Vám konsolidaci neposkytne a najednou se dostáváte do složité situace. Doporučuji tedy vždy řešit zavčas.
- Jeden úvěr již máte a potřebujete další peníze
- Při vyřizování nového úvěru je vždy dobré si nechat spočítat i variantu refinancování současného úvěru s navýšením o nové peníze. Většina bank má totiž při refinancování lepší úrokové sazby než při neúčelových úvěrech. Navíc čím máte vyšší úvěr, tím zpravidla mohou být lepší podmínky ze strany banky.
KDY SE NEVYPLATÍ SLUŽEB VYUŽÍT?
Svět není jen růžový a proto je jasné, že ne v každé situaci se Vám vyplatí těchto služeb využít. Na co si tedy dát pozor a dle čeho vyhodnotit situaci?
- Pozor na RPSN
- Jedná se o celkovou nákladovost úvěru. Mnoho bank používá úrokovou sazbu jako marketing a podmiňují ji sjednáním dalších produktů. Například pojištěním, kreditní kartou, kontokorentem, atd. V takových případech je úroková sazba extrémně nízká a lákavá, ale pokud se podíváte na celkovou nákladovost úvěru i s bočními produkty, tak mnohdy klient nevěří svým očím. Proto se primárně dívejte na tento ukazatel a nenechte se oklamat.
- Pozor na prodloužení splatnosti
- Platí vždy pravidlo, že čím déle budete úvěr platit, tím více přeplatíte na úrocích. Je tedy hezké platit například o 1000,-/měs. méně, avšak pokud úspora vznikla díky prodloužení úvěru, tak celkový přeplatek může být daleko vyšší. Proto vždy délku úvěru přizpůsobujte své situaci a nezapomeňte, že dnes není problém dělat mimořádné splátky a tím si úvěr zkrátit.
- Pozor na tzv. bonusové sazby
- V současné době často můžete vidět, že banky nabízí tzv. úrokové sazby s bonusem. To znamená, že Vám banka například nabídne úrokovou sazbu 10 % p. a., ale při řádném splácením Vám na konci úvěru vyplatí bonus, který z této sazby udělá 3,9 % p. a. Taková nabídka vypadá lákavě, ale pokud v průběhu splácení uděláte mimořádné splátky, refinancujete nebo se opozdíte se splátkou, tak automaticky bonus zaniká a Vás se týká ta vyšší sazba. Většinou se tedy více vyplatí mít úrokovou sazbu někde mezi těmito dvěma, ale bez podmínek.
- Pozor na typ úročení
- Vždy se dívejte, jaký typ úročení na úvěru máte. Všechny sazby, které jsme si zde ukazovali jsou s označení p. a. neboli roční. Některé instituce využívají toho, že prezentují například měsíční sazby (p. m.), které jsou samozřejmě menší, ale v ročním kontextu daleko vyšší. Proto si tento údaj vždy zkontrolujte.
ZÁVĚR
V článku jsem se pokusil jednoduše popsat, kdy se Vám vyplatí služeb využít a na co si dát pozor.
Avšak pokud bych měl shrnout v pár větách tento článek, tak bych Vám určitě doporučil vždy pozorně číst úvěrovou smlouvu a ideálně probrat Vaše možnosti s odborníkem. Každý člověk je v odlišné životní situaci a proto nelze vždy generalizovat.