Často se ve své praxi setkávám s mýtem, že pokud je pojistná smlouva nová, musí být automaticky v pořádku. Klienti mi velmi často říkají:
„Tomáši, na životní pojištění se ani nedívejte, to jsem si sjednával před půl rokem v bance, tam je přece všechno aktuální.“

Případ mého klienta Martina (35 let), projektového manažera s rodinou, je ale jasným důkazem, že stáří smlouvy vůbec nerozhoduje o její kvalitě ani funkčnosti. Martin mě původně oslovil kvůli kontrole pojištění majetku a aut. Tyto smlouvy delší dobu neřešil a měl pocit, že právě tam bude největší problém. U životního pojištění byl naopak klidný – věřil poradci na pobočce své banky a byl přesvědčený, že je vše nastavené správně.

Už po první schůzce jsme ale narazili na dvě zásadní chyby, které by v případě pojistné události znamenaly jediné: Martin by nemusel dostat ani korunu, přestože by poctivě platil pojistné.

Chyba č. 1: Zkrácené pojistné doby

Martin měl na první pohled sjednaná všechna důležitá rizika – invaliditu, smrt, závažná onemocnění, pracovní neschopnost i trvalé následky. Problém ale nebyl v rozsahu, nýbrž v detailech.

Zatímco smlouva jako celek byla nastavena až do jeho 60 let, klíčová nemocenská rizika byla sjednána pouze na 5 let. Po uplynutí této doby by tato připojištění automaticky skončila.

Proč je to problém?

1. Dražší cena v budoucnu
Pojišťovny tyto zkrácené pojistné doby často nabízejí proto, aby smlouva působila levně a atraktivně. Jenže za pět let bude Martin starší. Pokud si bude chtít pojištění znovu sjednat, zaplatí výrazně víc, než kdyby si cenu zafixoval hned na začátku na celou dobu trvání smlouvy.

2. Zhoršení zdravotního stavu
Pokud se Martinovi během pěti let zhorší zdravotní stav, pojišťovna ho už znovu pojistit vůbec nemusí. Nebo mu nabídne pojištění s výlukami a vysokými přirážkami. Přesně ve chvíli, kdy bude pojištění nejvíce potřebovat, ho nemusí být možné získat.

Řešení

Správně nastavené životní pojištění by mělo krýt klíčová rizika až do důchodového věku. Vy sami máte možnost smlouvu kdykoliv vypovědět (se šestitýdenní výpovědní lhůtou), ale pojišťovna by neměla mít možnost vás „odpojit“ jen proto, že stárnete a roste riziko nemoci.

Chyba č. 2: Zamlčení zdravotní historie

Při kontrole zdravotního dotazníku jsme narazili na další zásadní problém. Podle smlouvy byl Martin vedený jako zcela zdravý. Jenže realita byla jiná.

Martin mi otevřeně přiznal, že měl v minulosti vážnou blokaci zad a byl zhruba tři měsíce na pracovní neschopnosti. Když to při sjednání smlouvy říkal poradci v bance, dostal odpověď:
„To tam nepište, čím méně toho uvedeme, tím to bude jednodušší.“

Tohle je naprosto fatální chyba, která dokáže znehodnotit celou pojistnou smlouvu.

Co to znamená v praxi?

Pokud pojišťovně při sjednání smlouvy lžete (byť na radu poradce), vystavujete se dvěma velmi nepříjemným scénářům:

1. Neplnění
Jakmile nahlásíte pojistnou událost související se zády, pojišťovna nahlédne do vaší zdravotní historie. Pokud zjistí, že jste problém zamlčeli, může plnění odmítnout.

2. Výpověď smlouvy
Pojišťovna může smlouvu dokonce úplně vypovědět pro nepravdivé údaje. V krajním případě pak můžete mít problém se pojistit i v budoucnu.

Řešení

Do zdravotního dotazníku patří vždy pravda. S Martinem jsme proto využili tzv. předběžné ocenění zdravotního stavu. Oslovili jsme více pojišťoven dopředu a našli takovou, která Martina přijala i s jeho historií zad, a to bez jakýchkoliv výluk.

Jak vypadá profesionální nastavení pojistky?

Místo „střílení od boku“ na pobočce banky jsme zvolili systematický postup:

• Analýza dat z ČSSZ – zjistili jsme, kolik by stát Martinovi a jeho partnerce skutečně vyplácel v případě invalidity nebo úmrtí.

• Výpočet renty – nastavili jsme pojistné částky tak, aby pokryly reálné životní náklady rodiny a výpadek příjmu projektového manažera.

• Předběžné ocenění zdravotního stavu – vybrali jsme pojišťovnu, která je k Martinovým zádům nejvstřícnější.

Výsledek?

Martin má dnes smlouvu, která dává hlavu a patu. Ví přesně, co má pojištěno, proč to tak má, a hlavně má jistotu, že až se něco stane, pojišťovna skutečně zaplatí.

Nenechte se ukolébat tím, že je vaše smlouva nová nebo sjednaná „u známého“ v bance. Ty největší chyby bývají často skryté v detailech – ve zkrácených pojistných dobách nebo špatně vyplněném zdravotním dotazníku.

Chcete mít jistotu jako Martin? Rád se na vaše smlouvy podívám a zkontroluji, jestli v nich nejsou podobné nášlapné miny. Stačí se ozvat – lepší je řešit pojištění dřív, než ho budete skutečně potřebovat.

Když už víte, proč může být životní pojištění špatně nastavené nebo nefunkční, nabízí se zásadní otázka: vyplatí se ho vůbec mít a kdy dává smysl? Přečtěte si tenhle článek a dozvíte se víc. https://tomasflasar.cz/vyplati-se-zivotni-pojisteni/