Představa ideálního důchodu je u mnohých z nás podobná – celý život pracuji, platím sociální pojištění a na stáří se mi za to stát postará. Dávno v sobě však nosím pocit, že je to spíše krásná pohádka než realita, a čísla mi to bohužel každý den potvrzují.
Důchodový systém, tak jak ho dnes známe, už zkrátka nevychází. Proč? Zjednodušeně řečeno, je to jako jedna velká kasička. Všichni ekonomicky aktivní lidé do ní platí sociální pojištění, ale peníze se hned vybírají na pokrytí důchodů a dávek pro ty, kteří už nepracují. A tady je kámen úrazu – příjem do kasičky je menší než výdaje z ní.
Do budoucna navíc situace nevypadá o nic lépe. Rodí se méně dětí, což znamená, že v budoucnu bude méně pracujících lidí, kteří by do kasičky přispívali. Naopak díky pokroku v medicíně se dožíváme vyššího věku, takže budeme důchod potřebovat déle. Vlády si toho jsou dobře vědomy, ale žádná zatím nenašla odvahu provést skutečnou reformu, která by systém zachránila. Důvod je prostý – takový krok by znamenal razantní zvýšení odvodů, a to by lidé nepřijali.
Jak si vypočítat svůj státní důchod?
Naštěstí si svůj budoucí důchod můžete spočítat sami. Celkový výpočet závisí na třech hlavních faktorech:
- Důchodový věk: Určuje, kdy půjdete do důchodu.
- Odpracované roky: Minimální hranice je 35 let, ale započítávají se i tzv. náhradní doby, jako je například rodičovská dovolená.
- Osobní vyměřovací základ: Laicky řečeno, je to součet vaší hrubé mzdy za celou dobu, po kterou jste odváděli důchodové pojištění.
Sami si svůj orientační výpočet můžete provést na Portálu České správy sociálního zabezpečení, kam se přihlásíte přes bankovní identitu nebo datovou schránku.
Může stát pokrýt náš životní standard v důchodu?
Pojďme se podívat na konkrétní příklady, které vycházejí z reálných čísel. Tyto příklady nám ukážou, jak velká propast může být mezi vaším dnešním příjmem a důchodem.
- Příklad 1: Mladá klientka (ročník 1989)
- Současný hrubý příjem: 43 147 Kč měsíčně
- Propočtený hrubý důchod: 18 300 Kč měsíčně
- Srovnání: To představuje pouhých 42 % jejího dnešního životního standardu.
- Příklad 2: Starší klient (ročník 1968)
- Současný hrubý příjem: 72 809 Kč měsíčně
- Propočtený hrubý důchod: 24 700 Kč měsíčně
- Srovnání: V tomto případě je to dokonce jen 34 % současného životního standardu.
Ať už jste mladí, nebo máte důchod „za rohem“, čísla mluví jasně: Stát se o nás nepostará tak, abychom si udrželi svůj životní standard. Zkuste si představit, že byste dnes museli vyjít ze 40 % svého příjmu. Bylo by to reálné? Já si myslím, že ne.
Co s tím můžeme dělat? Převezměte zodpovědnost za svůj důchod!
Spoléhat na to, že se situace sama změní, nebo že ji vyřeší vláda, je naivní. Můžeme si na systém stěžovat, ale to nám nezajistí klidné stáří. Ideální strategie je převzít zodpovědnost a začít si na svůj vlastní důchod přispívat.
Možností, jak na to, existuje hned několik:
- Penzijní produkty: Doplňkové penzijní spoření (tzv. „penzijko“) nebo nově zavedený dlouhodobý investiční produkt (DIP).
- Investice: Dlouhodobé investování do akciových ETF fondů, které nabízejí potenciálně vyšší výnosy.
- Nemovitosti: Pořízení investiční nemovitosti, která vám bude v důchodu generovat pasivní příjem z pronájmu.
Pojďme se podívat na to, jaký vliv má efekt času, a co může udělat i malá, ale pravidelná investice.
Příklad s investicemi: Vraťme se k naší mladé klientce. Kdyby si uvědomila realitu a začala investovat 2 000 Kč měsíčně po dobu 31 let s průměrným ročním výnosem 7 %, na konci by měla naspořeno přes 2,6 milionu korun. Po započtení inflace by to dnes mělo reálnou hodnotu přes 1 milion korun. Z této částky by si mohla po dobu 20 let vyplácet měsíční rentu ve výši 4 400 Kč, což už je pro její budoucí důchod značný benefit.
Příklad s nemovitostí: Kdyby si stejná klientka koupila investiční byt na hypotéku a pronajímala ho, hodnota nemovitosti by za 31 let mohla s tříprocentním ročním růstem vystoupat až na 12,6 milionu korun. A nájemné, které by jí každý měsíc chodilo na účet? To by se mohlo vyšplhat až na 40 000 Kč. Sice by to byla reálná hodnota dnešních 16 000 Kč, ale po splacení hypotéky by to byl její čistý pasivní příjem, který by jí umožnil žít bez finančních starostí.
Proč je důležité začít hned?
Jak vidíte, největší roli hraje čas. Čím dříve si uvědomíte, že musíte začít jednat, tím většího efektu dosáhnete. Naše mladá klientka má před sebou ještě 31 let, ale starší klient, který má důchod na dosah, už takovou výhodu nemá.
Pokud jste mladí, máte jedinečnou možnost využít sílu složeného úročení a začít budovat svůj kapitál. I malé částky, které budete odkládat, se díky času a trpělivosti promění ve slušné jmění, které vám zajistí důstojné stáří.
Státní důchod je a bude jen základem. Pokud chcete žít plnohodnotný život i na penzi, je na čase vzít svou finanční budoucnost do vlastních rukou.
Nebojte se převzít zodpovědnost za svou budoucnost
Jak vidíte, spoléhat se jen na stát je sázka na nejistotu. Budoucnost vašeho důchodu je ve vašich rukou a největší výhodu, kterou máte, je čas. I malé, ale pravidelné kroky, které podniknete dnes, mohou mít za 30 let obrovský dopad.
Pokud se vám nelíbí představa, že byste v důchodu měli žít z desítek procent svého dnešního příjmu, je čas začít jednat. Nechcete-li, aby váš důchodový sen zůstal jen snem, začněte budovat svůj vlastní, finančně nezávislý důchodový plán.
Ať už se rozhodnete pro investice do nemovitostí, akciových ETF nebo využijete doplňkové penzijní spoření, nejdůležitější je začít. Pokud si nevíte rady, jak na to, nebo jak nastavit svůj finanční plán, neváhejte mě kontaktovat. Rád vám pomůžu převzít kontrolu nad vaší budoucností.
